Krankenversicherung als Selbstständige
Wie du ab deinem Start versichert bist, was gesetzlich und privat den Beitrag bestimmt, mit Rechenbeispiel, und woran du beim Krankengeld denkst.
Das Wichtigste zuerst
So bleibst du ohne Lücke versichert
- Krankenkasse anrufen
Sag ihr, ab wann du selbstständig bist.
- Als Künstlerin oder Publizistin bei der Künstlersozialkasse melden
Die Versicherung dort beginnt erst an dem Tag, an dem deine Meldung ankommt.
- Einkommensnachweise zügig schicken
Sonst rechnet die Kasse mit dem Höchstbeitrag.
- Krankengeld dazuwählen
Mit einer Wahlerklärung gegenüber deiner Krankenkasse.
Eine Kranken- und Pflegeversicherung brauchst du auch als Selbstständige. Ruf deine Krankenkasse vor dem Start an und sag ihr, ab wann du selbstständig bist. Dann bist du ohne Lücke versichert.
Je nachdem, woher du kommst
- Neben dem Job: Solange die Selbstständigkeit nebenher läuft, bleibst du in der Regel über deinen Job versichert. Wird sie zur Hauptarbeit, bist du darüber nicht mehr pflichtversichert.
- Aus dem Arbeitslosengeld oder aus einer Anstellung: Mit dem Start endet die Pflichtversicherung. Deine Krankenkasse versichert dich dann freiwillig weiter, wenn du nicht ausdrücklich austrittst und eine andere Versicherung nachweist.
- Mit Grundsicherung: Solange du weiter Grundsicherung bekommst, bleibst du darüber versichert.
- Als Künstlerin oder Publizistin: Du bist über die Künstlersozialkasse renten-, kranken- und pflegeversichert. Deine Versicherung beginnt dort erst an dem Tag, an dem deine Meldung ankommt. Melde dich darum gleich zum Start.
Wie sich dein Beitrag berechnet
Als freiwilliges Mitglied richtet sich dein Beitrag nach deiner gesamten wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit, vor allem nach deinem Einkommen. Die Regeln dafür legt der Spitzenverband der Krankenkassen einheitlich fest. Zum Start schätzt die Kasse deinen Beitrag anhand deiner voraussichtlichen Einnahmen und setzt ihn vorläufig fest. Liegt dein Steuerbescheid vor, rechnet sie endgültig ab. Hast du mehr verdient als geschätzt, zahlst du nach, bei weniger bekommst du Geld zurück.
Legst du deine Einkommensnachweise auf Nachfrage nicht vor, rechnet die Kasse mit dem Höchstbeitrag. Schick deine Nachweise darum zügig.
Krankengeld nicht vergessen
Als hauptberuflich Selbstständige hast du in der gesetzlichen Krankenversicherung erst einmal keinen Anspruch auf Krankengeld. Du kannst ihn aber mit einer Wahlerklärung gegenüber deiner Krankenkasse dazuwählen. Frag nach, was das bei deiner Kasse bedeutet. Wer lange krank ist und keine Einnahmen hat, ist froh darum.
Gesetzlich oder privat
Als Selbstständige kannst du wählen: freiwillig gesetzlich oder privat.
In der gesetzlichen Versicherung zahlst du einen Prozentsatz deines Einkommens. Ohne Krankengeld sind es 14,0 %, mit Krankengeld 14,6 %. Dazu kommt der Zusatzbeitrag, den jede Kasse selbst festlegt, im Durchschnitt 2026 sind es 2,9 %. Verdienst du wenig, zählt trotzdem ein Mindesteinkommen von 1.318,33 € im Monat. Der Mindestbeitrag ohne Krankengeld liegt damit 2026 bei 222,80 € mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag. Nach oben ist bei 5.812,50 € Einkommen im Monat Schluss, mehr zählt nicht.
In der privaten Versicherung hängt dein Beitrag nicht von deinem Einkommen ab. Er richtet sich nach deinem Alter beim Eintritt, deinem Gesundheitszustand und dem Tarif, den du wählst. Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Zuschlag verlangen oder Leistungen ausschließen.
Ein Rechenbeispiel
Ein Beispiel: Du verdienst mit deiner Selbstständigkeit 3.000 € Gewinn im Monat und wählst kein Krankengeld. Dann zahlst du 14,0 % Beitrag, also 420 €, und 2,9 % durchschnittlichen Zusatzbeitrag, also 87 €. Zusammen sind das 507 € im Monat.
Die Pflegeversicherung kommt in beiden Systemen dazu. In der gesetzlichen richtet sich ihr Beitrag ebenfalls nach deinem Einkommen. Hast du keine Kinder, zahlst du einen Zuschlag von 0,6 Prozentpunkten, ab dem zweiten Kind wird es etwas günstiger. Deine Krankenkasse nennt dir den genauen Satz.
Gesetzliche Krankenversicherung bei 3.000 € Gewinn im MonatBeispiel
| Beitrag 14,0 % | 420 € |
|---|---|
| Zusatzbeitrag 2,9 % | 87 € |
| Krankenversicherung im Monat | 507 € |
Was du vor dem Wechsel bedenken solltest
- Familie: In der gesetzlichen Versicherung sind Kinder und Ehepartner unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert, etwa wenn ihr eigenes Einkommen nicht über 565 € im Monat liegt. In der privaten zahlst du für jede Person einen eigenen Beitrag.
- Selbst mitversichert: Warst du bisher über deine Partnerin oder deinen Partner familienversichert, endet das, sobald du hauptberuflich selbstständig bist.
- Pflege: Bist du privat krankenversichert, schließt du dort auch die Pflegeversicherung ab.
- Später zurück: Wirst du nach deinem 55. Geburtstag wieder versicherungspflichtig, etwa durch eine Anstellung, und warst du die fünf Jahre davor nicht gesetzlich versichert, bleibst du in der Regel versicherungsfrei. Der Weg zurück ist dann meist versperrt.
- Beratung: Lass dich vor dieser Entscheidung unabhängig beraten.